华人有个美德，就是「储蓄」。「储蓄」这个字在华人价值观里面，被贯彻得很彻底。
连在华人界卖最好的，也还都是「储蓄险」。
「储蓄」的好处是能抗风险，当你手上有现金时，做事能够坚定、安心。
但是坏处是，如果你相当贯彻「节俭」，能省则省，凡事买东西讲究 C/P 值，认为理财与储蓄是能够致富的唯一道路。
那么很抱歉，你可能这辈子到老，都还是金钱的奴隶，无法脱离用时间换钱的循环。
听到这句话，你可能会很震撼。
但实际上这件事也没那么令人意外，在这世界上有人是透过讲究 C/P 值，省钱储蓄得到财富自由的吗？
我想恐怕很少，而且就算有。
也可能也是到了 5-60 岁以后才能到达这种状态。而且，最终他得到的也可能不是财富自由，而只是有两三百万的积蓄，至少吃穿病不愁而已。
难道你不觉得奇怪，为什么有些人在 3-40 岁就开始逐渐有钱，而且这些人越花越有钱？
这是因为他们懂用「杠杆」。
「杠杆」这个字，在华人文化里面很少见，如果有，通常也是与高风险这个字眼挂勾。
但其实，杠杆就藏在日常生活中，只是你并没有察觉而已。
日常生活中比较常见有两种杠杆。一种叫做产品杠杆、一种叫金钱杠杆。
- 产品杠杆：好的产品、好的服务
- 金钱杠杆：信用卡、贷款等等等等
我在当年还是程序员大神时，曾经有很多年轻程序员问过我，我人生最重要的一个决策是什么？
他们期待我的回答，可能是挑对了一间好公司，选对了一个好老板，看了一本好书，上了一门好课。
但我的回答很奇耙：是「用信用卡刷卡买了一张 Aeron」。
为什么是用信用卡买了 Aeron 呢？
我刚出社会时，就很喜欢我的工作，也就是当程序员。但我一直遇上一个问题，家里与公司的椅子并不好坐，可能一天没上完八个小时，我就腰酸背痛写不下去了。
假日就算在家里想写代码或看书，也是坐在椅子上一下子就累了。
后来我一个朋友知道了。就推荐我一把神椅 Aeron。这把椅子据说是欧美技术新创公司标配，每个员工都标配一把，甚至很多美剧里面都有这把椅子的踪迹。这把椅子号称坐了不会累。
他推荐我去买这一把椅子。这一把椅子号称坐了完全不会累，坐过以后也不会想坐其他的椅子。
这一把椅子当初却要45000。而当时我的薪水才 42000。
但是我实在太想要买这把椅子了，又买不起。本来想刷信用卡然后慢慢还，又发现如果信用卡挂上这一支椅子，我就用不了信用卡了。
于是我当时做了一个大胆的决策，多办了一张信用卡，然后做 36 期分期。
如此一来，我每个月要还的只有 1200 左右而已。
就是这个决定，改变了我一生。我买了 Aeron 之后，工作效率大增。
超过同龄人。所以加薪的速度非常快。
所以没有到 12 个月。我加薪的薪水就足够把这张椅子还清了。而且还清之后，我又买了第二把 Aeron，家里与公司都各放一张。
我闲暇的时间，几乎都坐在这张椅子上，连坐 10 几小时都不会累。
自然技能累积的速度更快了。
我在这一招吃到甜头，如法炮制。在买电脑、与进修上也是一样。
买电脑我只买当时最好的 Macbook Pro，以及愿意去花钱上厉害老师的课。
为什么呢？我理解到好的器具、好的课程。本身就是一个极佳的杠杆。
- 好的器材，让你效率大增
- 厉害的老师，直接让你少摸索许多年。
只用几万块，买到这些人家花了几百万、几千万打造出来的效率，实在太值得了。
我妈妈是个非常节俭的人，对于我「浪费」的金钱观，一直不以为然。
后来，见到我竟然越花越有钱后，也是目瞪口呆。
一般来说我在购买器材上，我只有一个原则，我只买只贵的、好的、实用的。
为什么呢？这要回到货币的原理。
为什么省钱存钱，不会致富呢？
因为货币其实代表的是表示你之前付出劳动力创造的价值，被储存在一个单位里。
但这世界上有一种现象，就是通膨，通膨会让你的货币变小。
每个稳定国家通膨率大概就介于大于 1-3% 之间。也就是刚好抵销通膨而已。
而我们认为储蓄是「存」在银行里。银行「不做任何使用」，每年派发给我们 1%-3% 的利息。
这是「一般人的想像」。但是真实的情形，储蓄 = 「银行跟我们借钱，约定利率1%-3%，再用每笔 3% 以上的利率再借给其他人，赚取差价。」
如果你将钱「存在银行里面」，等于是不会产生任何膨胀效果。
所以你要变得更有钱，必需要主动将钱拿去做投资。
这里我讲的并非是让你去投资股票，或者是房产。而是，最少你得投资你自己。
要变得有钱，其实是让自己每分钟能创造的现金能力变高。
但一个人是不会无缘无故有这些超能力。
有两个方法：
- 一个方法是学习
- 一个方法是买器材
让自己更高效。
器材，本身是特定服务被打造成产品，专门提升某个场景里面的效率与时间。
器材按照经济原理，分成贵的与便宜的。
理论上，买贵的器材与便宜的器材都能达到提升能力的效果。
但这里有一个隐藏的差异在于：
- 贵的器材在用完之后，能卖到二手市场
- 便宜的器材用完卖不掉，甚至送不掉
那就会产生一个严重的区别。
如果你买的器材，在购买后一年，卖得掉，而且能用八折卖掉。那等于你是用 20%的价格付了使用费而已。
如果你买的器材，卖不掉，你是付 100% 的使用费。
买便宜的器材，花完钱，钱就是不见了！无法把价值储存在物品上。
那么以这样的道理，其实最大的浪费就是买便宜货，不能交易。甚至拿去送别人二手，别人都不会收，连人情价值都不剩下。
我自己有 Aeron，我在添购办公室器材时，也帮同事买 Aeron。
理由当然是提升大家的效率。但是隐藏原因是 Aeron 很保值。买了一支 aeron 椅，多年后还能六七折卖掉。
相当于现金，随时能套现。
在会计科目上，家具应该是固定资产，股票与现金才是流动资产。
但是如果你买贵、热门、容易卖的器材产品，那么他其实跟现金没啥两样。
另外如果用会计的观念来看好了。
如果我们用现金够买器材，实际上资产并没有减少。而是你的现金资产被画掉了 10000，而你的固定资产增加了 10000。
（与一班人以为钱花掉了就是不见了，大相迳庭）
所以你的总资产在购买当下是完全没有下降的。
那什么时候会真正下降。会计上有所谓折旧摊提，比如说假设一个物品用五年后就寿命终结了。此时价值会下降为 0。
也就是一年下降 20% 价值。
当资产对你没有了使用价值的时候。这时候你有两个选择，一个是扔了他。一个是卖了他。当你卖不掉时，你也只能扔了他。
但是如果你买这种「能流动」的「固定资产」，提升的效果就完全不一样了。
甚至是如果手头现金够，反而应该多买这些厉害的设备。
因为这可以算是，这是租赁借贷的观念。
你买了设备，你享受了好处，你当下创造了价值。。
假设有一个设备 A 10000 元。一个设备B 5000 元。前者可卖，后者不可卖。前者可创造出50000价值，后者能创造出 20000 价值。
一年后，A 以 8 折 8000 卖了。B 卖不掉。那么你看一下买 B 是不是浪费钱，像个白痴一样。
如果你买了新器材卖掉，只付2000，那其实就等于租他而已。
所以为什么有钱的人常常都再买新工具，因为这是在增加他的赚钱速度而已。
既然买 Aeron 是一个正确的选择。那么为什么我还要加上「信用卡」买 Aeron 呢？
这是因为 Aeron 一把椅子 45000。我当时的月薪只有 42000。
如果我要存钱购买 Aeron 的话。以一个合理的存钱速度，我一个月要存 5000，连存 9 个月才买的起这把椅子。
现实生活中，要我省吃检用腾出那 5000 元。我得放弃很多事情，包括去上课、买书的成长。而且长达 9 个月。
这等于抑制了我 9 个月的成长。
但是如果我使用信用卡，分 36 期去购买这张椅子的话，我完全不用改变了我的生活。
这笔钱，是我「向未来借来的」。而我用「向未来借的钱」买了「现在的器材」，赚了「更多的现在的钱」，又还了「未来的钱」，又剩下更多「未来的钱」。
不到一年内我就获得加薪，甚至买了两支 Aeron 还很轻松。
这并不是一个月薪 42000 的程序员能做到的事，但是我却用了这个方法，轻松杠杆到了一两年后月薪 70000 的工作。
在华人的概念里，储蓄是美德，借贷是万恶。
但我觉得借贷其实是要看你买哪些东西，如果你是借钱去旅行，存钱去旅行享受。很可能这项决策并没有帮你创造出任何价值。
所以这一个借钱杠杆行为，实际上是直接消耗了你的未来的现金。
但是如果你是刷信用卡去买 Aeron。这种可以帮你提升效率的神器。不用一年，你的效率就能 3-5 倍增长，薪水也能倍数增长。
用未来的钱，帮你创造当下的增长。
这就是为什么要学会花钱的原因。
你不懂花钱，甚至只会存钱，买便宜货，只会越来越穷。有钱人懂花钱，越花越有钱。
当你有了借贷、租赁、复利的概念，你就发现你就能超越时间累积资产与能力。
这个概念不仅仅适用于财务，也适用于职场与商务决策。